بیمه شخص ثالث چیست؟

بیمه شخص ثالث نوعی بیمه اجباری است که برای تمامی وسایل نقلیه زمینی مانند خودروها و موتورسیکلت‌ها در نظر گرفته شده است. این بیمه‌نامه توافقی است میان خریدار بیمه و شرکت بیمه که برای پوشش خسارات جانی (مانند آسیب به افراد یا فوت) و مالی (مانند خسارت‌های وارده به وسایل نقلیه در تصادفات) که به اشخاص ثالث وارد می‌شود، منعقد می‌گردد. در این قرارداد، مالک وسیله نقلیه به عنوان بیمه‌گذار، شخص اول محسوب می‌شود و شرکت بیمه که تعهد به جبران هزینه‌های حادثه را در مقابل دریافت حق بیمه شخص ثالث دارد، به عنوان بیمه‌گر یا شخص دوم شناخته می‌شود.

شخص ثالث یا همان شخص سوم در بیمه شخص ثالث، تمامی افرادی هستند که در نتیجه‌ی حادثه‌ای مرتبط با خودرو، دچار خسارت‌های جانی یا مالی شده‌اند و تحت پوشش این بیمه قرار می‌گیرند. همچنین، بیمه شخص ثالث شامل پوششی برای خسارت‌های جانی راننده مقصر حادثه نیز می‌شود که به آن بیمه حوادث راننده گفته می‌شود و همراه با بیمه‌نامه شخص ثالث ارائه می‌گردد.

محاسبه بیمه شخص ثالث

برای تعیین قیمت بیمه شخص ثالث در سال ۱۴۰۳ و محاسبه هزینه بیمه خودرو، باید به عوامل و معیارهای مختلفی توجه کرد. هر سال، بیمه مرکزی حداقل و حداکثر مبلغ حق بیمه پایه شخص ثالث را برای انواع خودروها اعلام می‌کند. قیمت نهایی بیمه شخص ثالث ۱۴۰۳ با توجه به حداقل میزان پوشش مالی تعیین می‌شود. به‌طور کلی، عوامل اصلی تعیین‌کننده نرخ بیمه شخص ثالث شامل موارد زیر است:

• تعداد سیلندر: نوع و تعداد سیلندرهای خودرو می‌تواند بر هزینه بیمه تأثیرگذار باشد.
• میزان پوشش‌های مالی و جانی: میزان پوشش‌هایی که انتخاب می‌کنید، نیز در تعیین هزینه بیمه مؤثر است.
• نوع کاربری خودرو: اینکه خودرو برای مصارف شخصی، تجاری یا عمومی استفاده می‌شود، می‌تواند قیمت بیمه را تغییر دهد.

در حقیقت، مهم‌ترین عامل در محاسبه حق بیمه شخص ثالث، نرخ دیه انسان کامل در ماه‌های عادی و ماه‌های حرام (ذی‌القعده، ذی‌الحجه، محرم و رجب) است. علاوه بر این، در محاسبه نهایی هزینه بیمه شخص ثالث، موارد زیر نیز تأثیرگذار هستند:

• مقدار جریمه دیرکرد بیمه ثالث: برای هر روز تأخیر در تمدید بیمه، مبلغی به عنوان جریمه دیرکرد محاسبه می‌شود.
• درصد تخفیف عدم خسارت بیمه‌نامه قبلی: تخفیف‌هایی که به دلیل عدم استفاده از بیمه در دوره‌های قبلی به بیمه‌گذار تعلق می‌گیرد.
• مدت اعتبار بیمه شخص ثالث: مدت زمان بیمه‌نامه نیز می‌تواند بر هزینه نهایی تأثیر بگذارد.

موارد تحت پوشش بیمه شخص ثالث

موارد تحت پوشش بیمه شخص ثالث شامل دو دسته خسارت اصلی است: خسارات مالی و خسارات جانی یا بدنی.

 پوشش جانی بیمه شخص ثالث

این پوشش شامل پرداخت غرامت به افراد آسیب‌دیده در حوادث رانندگی است. این غرامت‌ها شامل موارد زیر می‌شود:
غرامت فوت: در صورت وقوع حادثه منجر به فوت، بیمه‌گر موظف به پرداخت دیه به بازماندگان است.
نقص عضو: در صورت آسیب‌های جسمی مانند شکستگی یا نقص عضو، بیمه‌گر دیه یا ارش مربوطه را پرداخت می‌کند.
هزینه‌های درمانی: هزینه‌های مربوط به درمان افراد آسیب‌دیده نیز تحت این پوشش قرار می‌گیرد.

پوشش مالی بیمه شخص ثالث

این پوشش شامل جبران خسارت‌های مالی است که به اموال اشخاص ثالث وارد می‌شود. این خسارت‌ها می‌تواند شامل موارد زیر باشد:
خسارت به خودرو: آسیب به خودروهای دیگر در اثر تصادف.
خسارت به اموال ثابت: خسارت به اموال ثابت مانند گاردریل، درخت، جدول یا حتی حیوانات.

پوشش حوادث راننده

این پوشش مخصوص راننده‌ای است که مقصر حادثه است. اگر راننده دارای گواهینامه معتبر و مرتبط با نوع خودرو باشد، می‌تواند هزینه خسارت‌های جانی خود را از بیمه دریافت کند.

مقدار پوشش مالی بیمه شخص ثالث

سقف پرداخت هزینه‌ها در پوشش جانی در تمامی شرکت‌های بیمه یکسان است و بر اساس مبلغ دیه در ماه‌های حرام تعیین می‌شود. برای سال ۱۴۰۳، مبلغ دیه برای ماه‌های عادی ۱ میلیارد و ۲۰۰ میلیون تومان و برای ماه‌های حرام ۱ میلیارد و ۶۰۰ میلیون تومان تعیین شده است.

تعهدات مالی بیمه شخص ثالث

حداقل تعهدات: حداقل پوشش مالی بیمه شخص ثالث برابر با ۲.۵ درصد مبلغ دیه در ماه‌های حرام است که برای سال ۱۴۰۳، این مبلغ ۴۰ میلیون تومان تعیین شده است.
حداکثر تعهدات: حداکثر پوشش مالی برابر با ۵۰ درصد دیه ماه‌های حرام است، که سقف آن در سال ۱۴۰۳ معادل ۸۰۰ میلیون تومان است.

پوشش حوادث راننده

سقف تعهدات برای پوشش حوادث راننده نیز بر اساس دیه انسان کامل در ماه‌های غیرحرام تعیین می‌شود که در سال ۱۴۰۳، این مبلغ ۱ میلیارد و ۲۰۰ میلیون تومان است.

قیمت بیمه شخص ثالث

قیمت بیمه شخص ثالث، مانند سایر محصولات و خدمات، هر ساله افزایش می‌یابد. هزینه بیمه شخص ثالث در سال ۱۴۰۳ نیز بر اساس نرخ دیه تعیین می‌شود. نرخ دیه در سال ۱۴۰۳ نسبت به سال گذشته ۳۳.۳ درصد افزایش یافته است. این افزایش نرخ دیه به طور مستقیم بر قیمت بیمه شخص ثالث تأثیر می‌گذارد، زیرا مقدار دیه معیاری اساسی برای محاسبه حق بیمه است. بنابراین، با توجه به افزایش نرخ دیه، قیمت بیمه شخص ثالث نیز در سال ۱۴۰۳ به طور قابل توجهی بیشتر از سال گذشته خواهد بود.

تخفیف بیمه شخص ثالث برای عدم خسارت

اگر در طول مدت بیمه‌نامه شخص ثالث، تصادفی نداشته‌اید که نیاز به استفاده از بیمه برای دریافت خسارت باشد، در زمان تمدید بیمه شخص ثالث می‌توانید از تخفیف‌های عدم خسارت بهره‌مند شوید. این تخفیف‌ها بر اساس سال‌های بدون خسارت شما محاسبه می‌شود و نرخ آن‌ها به صورت زیر است:

• سال اول: ۵ درصد تخفیف
• سال دوم: ۱۰ درصد تخفیف
• سال سوم: ۱۵ درصد تخفیف
• سال چهارم: ۲۰ درصد تخفیف
• سال پنجم: ۲۵ درصد تخفیف
• سال ششم: ۳۰ درصد تخفیف
• سال هفتم: ۳۵ درصد تخفیف
• سال هشتم: ۴۰ درصد تخفیف
• سال نهم: ۴۵ درصد تخفیف
• سال دهم: ۵۰ درصد تخفیف
• سال یازدهم: ۵۵ درصد تخفیف
• سال دوازدهم: ۶۰ درصد تخفیف
• سال سیزدهم: ۶۵ درصد تخفیف
• سال چهاردهم: ۷۰ درصد تخفیف

این تخفیف‌ها به تدریج با گذر زمان و تمدید مداوم بیمه‌نامه، در صورتی که هیچ‌گونه خسارتی از سوی بیمه‌گذار درخواست نشود، به حداکثر ۷۰ درصد می‌رسد. بنابراین، هر چه مدت بیشتری بدون خسارت بگذرد، تخفیف بیشتری در تمدید بیمه شخص ثالث به شما تعلق می‌گیرد.