بیمه آتش سوزی

آتش سوزی از دیرباز یکی از قدیمی ترین بلاهایی است که درکوتاهترین زمان از کنترل شخص خارج شده و باعث زیان های مالی و جانی به اشخاص میشود و گاها با زیان های غیرقابل جبرانی همراه است .

بیمه آتش چیست ؟

آتش از ترکیب هرنوع ماده سوختنی با اکسیژن وقتی که با دما همراه میشود به وجود می آید . برای ایجاد آتش به سه عنصر اکسیژن , جسم سوختنی و دما نیاز داریم .

چه کسانی میتوانند بیمه آتش سوزی خریداری کنند ؟

کلیه اشخاص حقیقی و یا حقوقی به عنوان مالک و یا ذینفع اموال منقول و غیر منقول میتوانند اموال مذکور را درمقابل خطرات اصلی و اضافی تحت پوشش بیمه آتش سوزی قرار دهند . آتش سوزی به دوگروه خطرات اصلی و خطرات فرعی تقسیم میشود .

بیمه آتش سوزی ساختمان

بیمه آتش سوزی ساختمان براساس نوع کاربری ساختمان و استفاده‌ای که از آن می‌شود و همین‌طور وسایلی که در آن وجود دارد، شرایط و پوشش‌های متفاوتی دارد. در این بیمه خود ساختمان و مشاعات آن بیمه می‌شوند. متراژ، نوع سازه و عمر بنا هم روی قیمت بیمه حوادث ساختمان مورد بیمه تاثیر می‌گذارد. خسارت‌های تحت پوشش خود ساختمان در بیمه نامه آتش سوزی عبارتند از:
✓ خسارت‌های وارد شده به اجزای خارجی ساختمان یعنی دیوارها،‌ بام‌ها، نورگیرها.
✓ خسارت وارد شده به اجزای داخلی ساختمان مثل سقف و کف ساختمان،‌ پوشش‌های زیر سقف و کف، پارتیشن‌ها، پوشش‌های دیوارهای داخلی، درب‌ها و پنجره‌ها، راه پله‌ها،‌ آسانسورها،‌ کانالهای تهویه و لوله‌ها.

بیمه آتش سوزی مغازه

مغاره درواقع یک ساختمان با کاربری تجاری است. به‌طور کلی در بیمه‌ نامه آتش‌ سوزی ساختمان‌های تجاری مثل انواع مغازه و فروشگاه علاوه بر خود ساختمان، تاسیسات، دکوراسیون، اثاثیه اداری، کالاها و اجناس هم جزو اموال تحت پوشش بیمه آتش‌سوزی محسوب می‌شوند.

بیمه آتش سوزی چه خسارت‌هایی را پوشش می دهد؟

خسارت‌های تحت پوشش بیمه آتش‌سوزی معمولا شامل دو دسته خسارات اصلی و خسارات اضافی می‌شوند. خسارات اصلی و پایه بیمه‌ آتش ‌سوزی، در واقع خسارت‌هایی هستند به‌دلیل حوادثی مثل آتش، انفجار و صاعقه به ساختمان یا اموال بیمه‌شده وارد می‌شوند. این خسارت‌ها به‌صورت پیش‌فرض در بیمه نامه ثبت شده‌اند و به بیمه‌شده پرداخت می‌شوند.
بیمه آتش سوزی در حالت عادی و بدون خرید پوشش‌های اضافی، تنها خسارت‌های مالی ناشی از حوادث را تحت پوشش قرار می‌دهد. بنابراین در بیمه نامه آتش سوزی خسارت های مالی جبران می شود نه خسارت‌های جانی و بدنی و در نتیجه اگر صدمه‌ای به افراد برسد بیمه آتش سوزی آن را پوشش نمی‌دهد.
برای تکمیل خسارت‌های تحت پوشش بیمه آتش سوزی می‌توانیم انواع پوشش های اضافی را هم به بیمه نامه خود اضافه کنیم. مثلا برای جبران خسارات ناشی از خطراتی مثل سیل، زلزله، طوفان، نشست زمین، نوسانات برق و... لازم است پوشش هریک از این خطرات را به صورت جداگانه خریداری کنید. با اضافه کردن پوشش زلزله، علاوه بر جبران خسارت های ناشی از آتش سوزی، صاعقه و انفجار، کلیه خسارات به وجود آمده از زلزله هم تحت پوشش های بیمه آتش سوزی قرار خواهد گرفت. نکته مهم درباره پوشش‌‌های اصلی یا اضافی بیمه‌ آتش ‌سوزی این است که فقط خسارت‌های مالی را پرداخت می‌کند و تعهدی برای جبران خسارت‌های جانی و بدنی بیمه‌شده یا اشخاص ثالث ندارد.

سایر پوشش‌های بیمه آتش سوزی

همان‌طور که گفته شد، بیمه آتش سوزی و زلزله تعداد زیادی هم پوشش اضافی دارد که کمک می‌کند ساختمان و اموال بیمه‌شده پوشش بیمه‌ای بیشتر و گسترده‌تری داشته باشند. البته پوشش‌های فرعی و اضافی بیمه آتش‌ سوزی را باید به‌صورت جداگانه و مازاد بر بیمه‌ نامه اصلی بخریم. اصلی‌ترین و پرکاربردترین پوشش‌ های اضافی بیمه‌ آتش ‌سوزی عبارتند از:
✓ زلزله و آتشفشان برای جبران خساراتی که به‌دلیل زمین لرزه و آتشفشان به ساختمان بیمه‌شده وارد می‌شود
✓ سیل و طغیان آب دریاها و رودخانه‌ها شامل خسارت‌های ناشی از سیل، طغیان رودخانه، شکستن سدها و خروج ناگهانی آب های سطحی از مسیر طبیعی
✓ طوفان، گردباد و تندباد
✓ ترکیدگی لوله آب شامل تركیدگی تانكرها و لوله‌كشی و فاضلاب دستگاه‌های آبرسانی ساختمان بیمه‌شده
✓ شکست شیشه
✓ سرقت با شکست حرز شامل بازكردن درب بوسيله كليد تقلبی يا هر وسيله ديگر، ورود سارق به محل مورد بيمه با تهديد و اعمال زور. ورود سارق به محل مورد بيمه از روی ديوار، پشت بام و يا حصار
✓ جبران خسارات ناشی از آب باران و ذوب شدن برف. ( اگر آب از طریق بام و یا گرفتگی لوله‌ها، لبریز شدن آبراه‌ها و ناودان‌ها به ساختمان بیمه‌شده نفوذ كرده باشد.)
✓ مسئولیت خسارت ناشی از آتش سوزی و انفجار در قبال همسایگان (اشخاص ثالث)
✓ سقوط هواپیما و هلیکوپتر یا قطعات آن‌ها.
✓ ریزش سقف به‌دلیل سنگینی برف
✓ ریزش، رانش و فروکش یا نشست‌ زمین به علت تأثیرات خاک، ریزش متوالی باران، تغییر سطح آب‌های زیرزمینی، امواج جزر و مدی و ...
✓ هزینه پاکسازی و برداشت ضایعات.
✓ انفجار ظروف تحت فشار صنعتی.
✓ جبران هزینه اجاره اسکان موقت بیمه‌شده بعد از حادثه.
✓ ریزش کوه و یا سقوط بهمن.
✓ برخورد اجسام خارجی به ساختمان شامل انواع وسیله نقليه زمينی و ريلی.

عوامل تاثیرگذار بر نرخ بیمه زلزله و بیمه آتش سوزی

✓ نوع سازه ساختمانی : نرخ حق بیمه زلزله و بیمه آتش سوزی از نوع سازه ساختمانی تاثیر می‌پذیرد.هرچه ریسک خطرات زلزله ای و در نتیجه آتش‌سوزی هر یک از عوامل مذکور بیشتر باشد، قیمت بیمه‌زلزله بیشتر خواهد بود.
✓ متراژ ملک : هرچه متراژ ملکی که می خواهیم بیمه کنیم بیشتر باشد، ریسک خسارت آن و در نتیجه هزینه بیمه‌ آتش سوزی و بیمه زلزله آن افزایش خواهد یافت.
✓ هزینه ساخت هر متر بنا: هزینه ساخت هر متر بنایی که در صدد بیمه آن هستیم ، در محاسبه نرخ بیمه آتش سوزی و زلزله تاثیرگذار است.
✓ ارزش لوازم منزل : اسباب و اثاثیه موجود در ملکی که می خواهیم بیمه کنیم، در قیمت بیمه زلزله و آتش‌سوزی نقش تعیین‌کننده دارد.حتی امکان بیمه‌کردن لوازم در برابر آتش‌سوزی و زلزله بدون لحاظ خود ملک در بیمه وجود دارد.

قیمت بیمه زلزله و آتش سوزی

هزینه بیمه آتش سوزی مجتمع مسکونی یا انواع دیگر بیمه آتش سوزی ساختمان به عوامل مختلفی بستگی دارد. میزان و ارزش ساختمان بیمه‌شده و محله‌ای که در آن قرار دارد روی قیمت نهایی بیمه آتش ‌سوزی اثر می‌گذارد. علاوه بر این‌ها نوع و کاربری سازه ساختمان، متراژ آن و هزینه ساخت هر متر بنا هم قیمت بیمه‌نامه آتش‌سوزی را بالا و پایین می‌کند.
علاوه بر این‌ها هرچه ساختمان از نظر خطراتی مثل زلزله‌ و حادثه‌های کاری و در نتیجه آتش ‌سوزی ریسک بیشتری داشته باشد، حق بیمه آتش ‌سوزی آن هم بیشتر خواهد بود. بیشتر شرکت‌های بیمه در محاسبه قیمت بیمه آتش‌ سوزی، ملاک‌های زیر را درنظر می‌گیرند:
✓ سن ساختمان
✓ جنس مصالح
✓ تعداد طبقات
✓ امکانات اطفاء حریق
✓ تعداد پوشش ‌های اضافی بیمه نامه
✓ ارزش اثاثیه و اموال مورد بیمه
✓ سیستم برق‌کشی
✓ سقف خسارت پرداختی برای بنا و اثاثیه
✓ مدت بیمه نامه (چندساله، یک ساله یا حتی کوتاه‌مدت)

مهلت پرداخت خسارات بیمه آتش سوزی

بیمه گر باید ظرف مدت چهار هفته بعد از دریافت تمام اسناد و مدارک بیمه آتش سوزی که بتواند به وسیله آن میزان خسارت و حدود مسئولیت خود را مشخص کند برای تسویه و پرداخت خسارت اقدام کند .
مدارک لازم بیمه آتش سوزی جهت دریافت خسارت :
1-حداکثر ظرف مدت 5 روز نسبت به اعلام خسارت به شرکت بیمه گراقدام نماید .
2-گزارش آتش نشانی و نیروی انتظامی را داشته باشد .
3-اعلام فهرست اشیا و لوازم آسیب دیده و قیمت هریک از آن ها .
4-اعلام وسایل سالم و نجات داده شده .
5-اصل گزارش ژئوفیزیک در صورت وقوع زلزله .
6-در صورت ارجاع پرونده به مقام های قضایی رای نهایی آن ها الزامی است .
7-در صورت نیاز بیمه گر و کارشناسان بیمه آتش سوزی ، عکس و یا فیلم از نقاط آسیب دیده ضروری است .

خسارات و هزینه هایی که تحت پوشش بیمه آتش سوزی نیستند :

1-خسارات ناشی از جنگ جهانی ، جنگ داخلی ،شورش ، قیام و اغتشاشات داخلی
2-خسارات ناشی از انفجار اتمی ، اشعه رادیواکتیو ، مواد منفجره
3-خسارات وارده به مسکوکات ، پول ، اوراق بهادار ، فلزات قیمتی و جواهرات و سنگ گران بها
4-خسارات وارده به اسناد ، نسخ خطی و هزینه بازسازی ، جمع آوری مجدد اطلاعات و یا تنظیم دفاتر بازرگانی

موارد فسخ بیمه نامه آتش سوزی

اگرتقاضای فسخ بیمه نامه از طرف بیمه گذار باشد حق بیمه در قرارداد بر اساس تعرفه کوتاه مدت محاسبه میشود و مبلغ باقی مانده مسترد خواهد شد .
اگر تقاضای فسخ بیمه نامه از طرف بیمه گر باشد حق بیمه در قرارداد بر اساس تعرفه روزشمار محاسبه میشود و مبلغ باقی مانده مسترد میشود .
بیمه گذار و بیمه گر میتوانند تقاضای فسخ بیمه نامه را داشته باشند .

موارد ابطال بیمه نامه آتش سوزی

در موارد زير قرارداد بيمه باطل است و حق بيمه دريافتي قابل استرداد نمي باشد :
1- در صورتي كه قسمتي از حق بيمه وصول نشده و يا خسارتي پرداخت نشده باشد بيمه گر محق در مطالبه آن خواهد بود .
2-كتمان حقايق يا اظهارات خلاف واقع عمدي بيمه گذار در پيشنهاد بيمه به نحوي كه منجر به كاهش اهميت خطر در نظر بيمه گر شده باشد .
3-بيمه كردن اموال به ميزاني بيش از ارزش واقعي با قصد تقلب .
4-بيمه مضاعف مورد بيمه در مقابل همان خطر و مدت در نزد بيمه گر ديگر با قصد تقلب .
5-مباشرت و يا مشاركت در ايجاد خسارت عمدي در موضوع بيمه توسط شخص اعم از بيمه گذار و يا قائم مقام وي.
6-بیمه خطری که قبلا تحقق یافته باشد .

بیمه‌آتش سوزی شامل چه پوشش هایی می شود؟

در بیمه‌های آتش سوزي همه خسارت های مستقيم آتش سوزي، صاعقه پوشش داده می‌شود. به علاوه، بیمه‌گزار مي‌تواند با پرداخت حق بيمه اضافي، پوشش خطراتی نظیر ترکیدگی لوله، خرابی ناشی از بارش برف و باران، بلایای طبیعی: صاعقه و آتشفشان و سیل، سقوط هواپیما و بالگرد، سرقت با شکست حرز، شکست شیشه و نشست و رانش زمین را خریداری نماید.

آیا بیمه آتش سوزی همانند بیمه بدنه و بیمه شخص ثالث تخفیف‌های عدم خسارت را شامل می‌شود؟

در بیمه آتش سوزی، برخلاف بیمه‌نامه شخص ثالث و بیمه بدنه تخفیف عدم خسارت وجود ندارد. اما شرکت‌های بیمه‌گر بر اساس برخی از شرایط رقابتی، تخفیف‌هایی را برای بیمه‌گزار قائل می‌شوند.

در چه صورتی صدور بیمه آتش‌سوزی نیاز به کارشناسی دارد؟

در این مورد شرایط شرکت‌های مختلف بیمه متفاوت است. در صفحه مقایسه و استعلام نرخ بیمه آتش سوزی در وبسایت بیمه شم بر اساس شرایط ساختمان و پوشش‌های انتخابی که اعلام می‌کنید و با توجه به قوانین هریک از شرکت‌های بیمه، در صورت نیاز به کارشناسی قبل از صدور، به شما اعلام می‌شود.

در صورتی که در زمان خرید بیمه آتش سوزی، ارزش سرمایه مورد بیمه کمتر از مقدار واقعی اعلام شود، در زمان بروز حادثه، خسارت بر چه مبنایی محاسبه می‌شود؟

در صورتی‌که در زمان خرید بیمه آتش سوزی، سرمایه مورد بیمه کمتر از مقدار واقعی اعلام شود، پرداخت خسارت بر اساس قاعده نسبی سرمایه خواهد بود؛ یعنی، میزان مبلغ خسارت پرداختی نسبت به مقدار واقعی خسارت، برابر خواهد بود با سرمایه بیمه شده نسبت به ارزش واقعی سرمایه

هنگام خرید بیمه آتش سوزی برای منزل چه چیزهایی تحت پوشش قرار میگیرد؟

در بیمه‌نامه ساختمان مسکونی، بنای ساختمان و لوازم منزل پوشش داده می شوند. همچنین فرد می‌تواند به صورت جداگانه تنها لوازم منزل یا تنها بنای ساختمان خود را بیمه کند.

اگر در طول مدت اعتبار بیمه آتش سوزی تغییراتی نظیر افزایش یا کاهش سرمایه ایجادگردد چه اقدامی باید صورت گیرد؟

بیمه‌گزار موظف است هرگونه تغییرات طی دوره را کتباً به بیمه‌گر اعلام نماید. بیمه‌گر پس از دریافت نامه بیمه‌گزار با صدور الحاقیه اقدام به تغییرات مورد نظر و لازم در بیمه‌نامه می‌نماید.

برای آتش سوزی منازل مسکونی نیازی به بازدید اولیه برای صدور بیمه نامه ها هست یا خیر؟

بازدید اولیه ازموارد مسکونی به سیاست‌های فنی هر شرکت بستگی دارد. با این وجود در اکثر موارد درصورتی‌که: سرمایه بیشتر از 100 میلیون تومان باشد، پوشش سرقت، ترکیدگی لوله آب و شکست شیشه داشته باشد؛ نیاز به بازدید اولیه دارد

شخصي به صورت اجاره و رهن در محلي ساكن مي باشد آيا مي تواند در محل خود را بيمه نمايد؟

هر شخصي كه بموجب قرارداد يا قانون، مالی به او سپرده مي شود بعنوان امانت دار می باشد و مي تواند نسبت به بيمه نمودن آن اقدام نمايد.